不少人手里攥着医保卡，就只想着去药店买点感冒药、退烧药，其实医保的用处远不止这么简单。国家给咱的这份福利，要是用对了，平时看病买药能省一大笔钱。今天就用唠家常的方式，结合各地政策和真实例子，把医保的实用用法讲清楚，看完别再浪费这些好处了。

一、门诊看病也能报，不用自己全掏钱

现在很多城市的职工医保，门诊费用早就能报销了，不是只有住院才给报。就说北京，职工医保门诊有1800元的起付线，超过这个数之后，报销比例能到50%-70% ；广州更实在，职工医保普通门诊一年最多能报1800元，要是去社区医院看病，报销比例直接到80% 。

举个真事儿，住在广州的张阿姨前阵子感冒，去社区医院拿药花了200元。按80%的报销比例算，医保报了160元，她自己就掏了40元。要是直接去药店买同样的药，虽然能刷医保卡，但走门诊报销更划算——尤其是高血压、糖尿病这类慢性病患者，每月都要开药，一年下来能省好几百。

不过要注意，每个城市的门诊报销规则不一样，像上海、深圳也都有门诊共济政策，想知道本地咋报，打12333社保热线一问就清楚，别白白错过这个福利。

二、住院报销力度大，这些细节要留意

住院是医保最常用的“大用处”，不管是职工医保还是居民医保（就是以前的新农合、城镇居民医保），报销力度都不小。职工医保住院报销比例一般在70%-90%，居民医保也有50%-80% 。

就拿武汉来说，职工医保住院，一级医院（比如社区医院）报销92%，二级医院89%，三级医院（大医院）86% 。假设老王因肺炎在三级医院住院，总共花了1万元，扣除800元的起付线（不同级别医院起付线不一样，大医院会高一点），能报销（10000-800）×86% = 7912元，自己只需要花2088元，压力小了很多。

这里要提醒大家，住院前最好问清楚“起付线”和“封顶线”——起付线是你自己先花够这个钱，医保才开始报；封顶线是一年最多能报多少钱（比如有些地方居民医保住院年度报销上限是30万）。别因为不清楚规则，最后多花钱。

三、慢性病买药有“双通道”，医院药店都能报

很多有慢性病（比如糖尿病、高血压、冠心病）的朋友，常遇到一个问题：医院里的药没货，或者挂号排队太麻烦。其实医保早有“双通道”政策——在指定的药店买慢性病用药，也能享受和医院一样的报销比例！

比如江苏，高血压患者在“双通道”定点药店买指定的降压药，报销比例和在医院开一样 。住在南京的李叔叔，以前每月都要早起去医院挂号开药，来回得大半天。现在他在小区附近的双通道药店买降压药，医保报销后，每月药费从200元降到80元，省时又省钱。

想知道本地哪些药店是“双通道”定点，很简单：在“国家医保服务平台”APP上搜“双通道药店”，就能查到名单；或者直接打当地社保局电话问，别再跑冤枉路。

四、大病有二次报销，高额费用有兜底

要是一年内看病花了特别多钱，超过了基本医保的报销封顶线，别慌，还有大病保险能二次报销。而且大病保险不用额外交钱，只要你参加了基本医保（职工或居民医保），就自动能享受。

比如山东，居民大病保险对经基本医保报销后，个人负担的费用分段报销：10万以内报60%，10万以上报70%，最高能报80% 。济南的王大爷去年因癌症治疗，基本医保报销后自己还花了20万，大病保险二次报销又报了13万，大大减轻了家里的负担。

报销流程也不复杂：有些地方在医院出院时直接结算，不用自己跑；有些地方需要拿着发票、诊断证明等资料去医保局提交，具体咋弄，问医院医保窗口或打12333查就行。

五、医保能“家庭共济”，家人看病也能用

现在很多地方都开通了“医保家庭共济”，简单说就是：你的医保卡个人账户里的钱，能给配偶、父母、子女用！不用再担心自己医保卡余额用不完，家人看病却要自掏腰包。

比如浙江，职工医保个人账户里的余额，能用来支付家人的门诊费用、药店买药钱，还有住院时自己要掏的部分 。杭州的赵先生，医保卡余额有2万多，他父母前段时间看门诊花了5000元，直接用他的医保卡余额支付，没花一分现金。

开通家庭共济也很方便：在当地的政务APP（比如浙江的“浙里办”、广东的“穗好办”）上，找到“医保家庭共济”板块，按提示绑定家人的信息就行，几分钟就能弄好。不过要注意，能共用的是“个人账户余额”，医保统筹基金（就是报销的钱）不能共用，而且只能用于医疗费用，不能套现。

六、这些情况医保不报，别白跑一趟

虽然医保能报很多，但也有几种情况不报，大家要记清楚，别白忙活：

1. 美容、整形类（比如割双眼皮、减肥、植发），这些不是疾病治疗，医保不报；

2. 工伤、交通事故（由第三方负责的），比如车祸受伤，得找肇事方赔偿，医保不报；

3. 去国外看病（除非是医保局认可的紧急情况，比如在国外突发心梗）；

4. 买保健品、滋补品（比如在药店买维生素片、蛋白粉，医保不报）。

比如你想做双眼皮手术，或者去国外旅游时感冒看病，这些都不能用医保报销，别到时候白跑一趟。

总结：医保福利别浪费，记牢这些用法

• 门诊能报销，先查本地政策，慢性病患者别错过；

• 住院留意起付线和封顶线，选对医院更划算；

• 慢性病用药走“双通道”，药店也能报；

• 大病有二次报销，高额费用不用慌；

• 开通家庭共济，家人共用医保余额；

• 记住不报的情况，别踩坑。

医保是国家给咱的实实在在的福利，别只用来去药店买常用药。把这些用法吃透，平时看病能省不少心和钱，日子也能更踏实。

最后想问问大家：你之前知道医保能这么用吗？有没有用过门诊报销、家庭共济这些福利？评论区聊聊你的医保使用经历呀！

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